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数字人民币城市好帮手
发布日期:2021-09-14 15:02   来源:未知   阅读:

  只要交易双方都安装了央行数字货币的数字钱包,在没有网络信号的情况下,双方可以通过手机碰一碰实现实时转账支付。

  6月16日,在北京欢乐谷举行的数字人民币体验活动上,交通银行北京市分行的工作人员引导游客开通数字人民币钱包(陈钟昊/摄)

  作为满足新型零售支付需求的基础设施,数字人民币在今年9月的中国国际服务贸易交易会上受到广泛关注。

  今年服贸会以“数字开启未来、服务促进发展”为主题,展会上,多种创新数字人民币钱包产品与场景,颠覆了人们对钱包的固有印象,智能SIM卡、电子证、带可视窗的卡片、手环、手表都可以成为钱包载体。

  数字人民币由中国央行发行,是全世界范围内第一个由国家银行体系正式发行分配的数字货币,是国家行为主导构建的新型金融基础设施,与之相比,比特币等虚拟币充其量只是数字“代币”,不是真正意义上的数字货币。与此同时,数字人民币与其他虚拟币共享区块链底层技术,同样具有“去中心化”的基因和“解构”的力量。

  对于数字人民币的普通用户来说,区块链的去中心化理念,更直接地体现为“去中介化”。数字人民币弱化了银行等中间机构的作用与地位,极大地简化了交易过程,给老百姓的生活提供了便利,使人民离“币”更近了。

  但凡通过银行等中间机构完成的货币交易,其交易信息以及用户个人信息必然掌握在银行手中。数字货币则提供了一种新的可能性:在后果可控的前提下,它尽可能屏蔽中间机构,为个人隐私预留空间。

  目前,数字人民币采用的是双层运营体系,即央行先将数字货币兑换给商业银行等金融机构,再由金融机构将数字货币兑付给社会公众。人们可以在银行App上选择开通不同等级的数字钱包,实名强度越高,消费转账额度越大。

  不过,对大部分用户来说,最低强度实名认证的钱包已经有1万元左右的人民币额度,足够日常使用。对于这类账户,参与数字人民币交易的中间机构,对交易双方的个人信息是不可见的,只有人民银行掌握全部信息,用于分析资金流向。这一方面有效降低了现钞被用于洗钱、恐怖融资等非法交易的风险;另一方面,使个体可以“有限匿名”的方式完成交易,在个体用户和中间机构之间拉起了一道“无知之幕”。

  当然,随着数字人民币的普及以及新的应用场景的开拓,最低等级数字人民币账户的额度可能会显得捉襟见肘。人们可能会为了解锁更高的额度、更丰富的功能,而选择更强的身份认证,更深度地绑定个人信息。如此一来,个人信息也可能暴露给某些中间机构,但这是主动选择的结果,是可控的,人们完全可以设立一个专用数字人民币账户,单纯用来从事那些涉及个人隐私的交易。

  在信用卡时代,支付过程是由多方主体配合完成的,商家、发卡方、银联、用户共同构成了一个支付系统,商家要对银联、发卡行等机构支付一定的刷卡服务费,最终由消费者埋单。

  支付宝、微信支付等数字支付工具的出现,大幅提升了支付的便利性与敏捷性,但没有改变这种支付系统多中介、多环节的本质。支付宝和微信支付实际只是一个数字钱包,钱包里面装的钱最终还是由商业银行提供,支付宝、www.462233.com,微信因为提供了作为钱包的服务,需要收取一笔服务费,银行填充了钱包的“内容”,也要在货币的转出与转进之间,截留一定的费用。

  数字人民币的出现彻底颠覆了这种多元架构,数字人民币本身就是一种货币,通过区块链或密码学等技术手段直接进行交易,无须第三方参与。使用数字人民币时,其信息和价值是同步转移,信息上传系统的同时,价值自动转移至交易对方;但使用支付宝电子钱包时,其信息和价值是不同步的,需要银行等中介机构的参与,才能真的实现价值的转移。

  同时,数字人民币还支持双离线直接支付交易。只要交易双方都安装了央行数字货币的数字钱包,在没有网络信号的情况下,双方可以通过手机碰一碰实现实时转账支付。这一特点拉近了与现钞交易的距离,并且,方便了偏远地区居民、老年人等的交易。

  由于减少了中间环节,减少了参与支付的中间机构,数字货币不论是交易速度、交易成本还是安全性上,都优于支付宝和微信电子钱包。

  2020年下半年以来,数字人民币先后在多个城市进行测试。应用场景不一而同。比如,雄安最先尝试用数字人民币支付水电费;苏州最早用数字人民币发放公务员的部分工资;成都将数字人民币与公共出行联系起来,使其应用于公交、地铁,帮助市民实现无感出行;深圳则将数字人民币与5G等高新技术相挂钩,推出可用数字人民币支付的共享充电桩。

  2021年6月5日,上海的“五五购物节”扩展为全国性的购物嘉年华活动,几乎在同一时间,上海和北京宣布数字人民币红包发放计划,都和移动、电信合作,凡是手机信号在行政管辖范围内的,不论籍贯和工作地点,都可以参与报名抽取。长沙的行动更快,5月底即启动了以拉动消费为目的的数字红包活动,除了手机信号在长沙之外,还增加了一个长沙社保满一年的条件。

  数字人民币的“撒钱”动作技术含量颇高,它可以让货币精准直达“人民”,无须担心被某个“中间人”薅羊毛。除此之外,它还具有与其他数据、信息不断组合的无穷可能性,能够和政府、机构掌握的海量数据组合在一起,识别特定的个体。

  货币流通、传导的中间环节少了,受益的自然就是人民。数字人民币的使用过程中,银行、第三方支付机构等主体还是会出现,会承担某种功能,但和以前的货币系统相比,性质完全不同。

  以存钱为例,实物货币时代,把钱存到银行去,银行还要搬运、保管;记账货币时代,银行只需要一个账本,但毕竟要做记账的繁琐工作;数字人民币时代,记账都是点对点,自动完成,银行作为中间机构得到的利益可能也会减少,这实际上就是“让利于民”了。